高龄老人、婴幼妇女、带病慢病群体，货车司机、工会职工、乡村农民……这些在传统保险模式下常面临保障难题的群体，如今在相互保险模式下，获得了风险保障的机会。众惠财产相互保险社作为国内第一家全国性相互保险组织，其会员构成涵盖了上述各类群体，这背后，是相互保险独特的普惠基因在发挥作用。那么，相互保险为何能为特定群体提供普惠服务？众惠财产相互保险社又有何独特之处？答案，就藏在相互保险的基因图谱中。
相互模式优势凸显普惠本质
相互保险的投保人即为会员，这种以会员为中心，会员共建、共治、共享的模式，使其成为普惠金融的重要实践形式。在相互保险模式下，投保人与保险人利益一致，这一特性在风险较高、专业性较强的领域优势显著。从产品设计阶段开始，会员便能充分参与，根据自身需求与风险状况，与保险机构共同设计出更贴合实际的产品；定价环节也会参考会员意见，让保费更合理；推广过程中，会员的口碑传播往往更具说服力；理赔时，会员参与能提升理赔的公正性与效率。如此一来，从产品设计到理赔的各个环节，都能最大程度满足和贴近会员需求，强化风险保障。
展开剩余65%同时，相互保险展业费用较低，核灾定损准确度较高，这使得经营成本显著降低，最终让会员受益。通过多种手段，相互保险组织还能加强会员的自我风险教育，提高会员的风险防范意识水平，从源头上降低风险发生概率。此外，相互保险组织的资产和盈余可用于被保险人的福利和保障，能发展有利于被保险人长期利益的险种。会员可通过降低保费、增加保障、获得健康管理服务等方式，共享组织发展成果，提升自身保障水平和生活质量。
衔接医疗保障体系填补保障断层
在医疗健康领域，相互保险的制度设计和公益普惠的天然属性，使其成为社保体系的有益补充，对构建多层次医疗保障体系具有重要促进作用。社保体系虽覆盖广泛，但保障水平有限，传统商业保险又因利润导向，在某些保障领域存在缺失。相互保险则能有效弥补社保与传统商业保险之间的断层。
在基本医保、大病保险报销后，相互保险可对剩余自费部分进行补偿，形成“基本医保→大病保险→相互保险”的递进式报销链条，也能有效衔接大病保险、惠民保和商业保险。这一模式减少了民众的医疗费用支出，切实提升了人民群众的健康保障水平。例如，一些患有慢性疾病的患者，在社保报销后，仍面临高额的自费费用，相互保险的补充保障就能极大减轻他们的经济负担。
政策助力相互机制契合时代脉搏
近年来，国家高度重视普惠金融发展，出台多项政策支持相关领域。2023年10月，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出健全多层次普惠金融机构组织体系，完善高质量普惠保险体系等要求；2024年6月，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》明确了“广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效”四点要求以及五年发展目标；2024年9月，《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出健全普惠保险体系；2025年6月，《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确了相关发展原则和重点工作任务。
相互保险基于“互助共济、风险共担”的保险形态，与普惠金融理念高度契合。它能覆盖广泛人群，实现精准保障；降低准入门槛，让更多人买得到保险；保费性价比高，使民众轻松负担得起；共享结余权益，实现简易理赔，让会员赔得满意；通过健全共建共治机制，保障组织稳定运营，实现可持续发展。
众惠财产相互保险社作为相互保险组织的典型代表，将普惠金融作为核心理念，重点关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等特殊群体，开发出一系列具有针对性、独具相互保险机制特色的产品。这些产品不仅满足了会员多样化需求，更体现了相互保险“补短板、填空白”的发展理念，让保险回归保障本源，让普惠基因在实践中熠熠生辉，为推动我国普惠金融发展与多层次保障体系建设贡献着重要力量。
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